網貸中國:一場反人性之弱的戰爭

admin ??????2018-01-15??????來源:未知

  人性的貪婪決定其鋌而走險;人性的恐懼決定其不愿意承受高風險。這兩大人性最弱的點,本來是相互矛盾制約的,但網貸中國的野蠻期卻同時滿足人性的兩大弱點,蒙蔽了理性的判斷。2016年開始,由政府主導進行了一場清理網貸中國之亂,更是一場反人性之弱的戰爭。2018年,中國網貸將逐漸進入理性發展。
 

網貸中國
 

  一場人性之弱的盛宴

  2007年,中國第一家網貸平臺“拍拍貸”成立以來,直到2014年底,已經誕生1540家網貸中國平臺,再到2015年12月底,網貸行業運營平臺達到了2595家,相比2014年底增長了1000多家達到峰值,隨著2016年《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》正式出臺,平臺總數持續走低,截至2017年12月底,網絡借貸行業正常運營平臺數量達到了1931家,相比2016年底減少了517家,全年正常運營平臺數量一直單邊下行。由于平臺整改進程尚未完成,預計2018年底或將跌至800家左右。

  從2012年開始到2015年的峰值,網貸中國經歷了一場混沌不堪的狂歡,一場人性之弱的盛宴。人性最大的兩大弱點:貪婪和恐懼,在2013到2015年的網貸中國行業顯現得淋漓盡致。

  在一個網貸中國理財交流QQ群里,活躍分子都推薦一些不知名的網貸中國平臺,據說年化收益能達到30——40%,當被問及這么高的風險,也敢投嗎?回答是,不會是自己接盤的。雖然不可理喻,但明顯他們也是在賭,自己不是最后那個“倒霉蛋”。

  從網貸中國平臺增長速度看,2014年和2015年進入一個“繁榮”期,眾多知名和不知名的玩家都紛紛入圍撈金。云龍混雜的后果是,無序競爭。一些地下“場所”也招搖地轉移到線上,披著“互聯網金融”的旗號,明目張膽的干著非法的勾當。這為網貸行業風險集中爆發埋下了禍根。

  在“繁榮”的這段時間里,很多小白投資人選擇平臺的重要標準是——高收益。正因如此,許多違法撈金的平臺抓住需求痛點,以高收益吸納投資人的資金,打亂市場定價。搜狐旗下金融科技集團狐貍金服的內部員工回憶,2014年9月搜易貸上線,此后發展迅速,因為有技術上優勢,獨創“風刃”智能風控系統,在信息透明度上做到行業前列,但也面臨市場競爭上的壓力,在搜易貸組織的投資人QQ群里被用戶質疑收益比其他平臺低。此后,搜易貸定期開展投資人見面會為投資人們做風險教育。

  直到2016年網貸風險開始集中爆發,平臺跑路、校園貸、裸貸等問題頻發,投資人開始恐懼……

  2016年初,網貸中國眾多領先平臺帶頭掀起“增資潮”提振行業士氣,搜易貸實繳資本增至3億元,隨后東方匯宣布注冊資本增資至2億元。2016年6月統計,注冊資本達1億元及以上的平臺共111家,達3億元及以上的平臺共10家,5億元及以上的平臺共6家。

網貸中國
 

  2016年6月,點融網也打出巨幅廣告——“真的不跑路”,最為直白的安撫用戶的恐懼。

  這一場狂歡直到2016年8月正式出臺了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》而開始逐漸退熱。

  一場反人性之弱的戰爭

  2017年是網貸中國行業“合規規范年”,各類重磅監管文件密集出臺。尤其是銀監會在2017年2月和8月分別下發的《網絡借貸資金存管業務指引》和《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》,標志著網貸中國行業銀行存管、備案、信息披露三大主要合規政策悉數落地,并與2016年8月24日發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》共同組成網貸中國行業“1+3”制度體系。

  在強監管中,讓網貸中國平臺收益回歸市場,讓投資者回歸理性,2017年網貸中國平臺綜合收益達到新低,驅除了以利用高收益進行惡意競爭的不良平臺。

  2018年,對于網貸中國行業是最為關鍵的一年,2017年8月出臺的《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》要求各地應在2018年4月底前完成轄內主要P2P機構的備案工作登記,6月底前全部完成。這意味著,2018年6月之后存活的平臺有了正式身份,在健康的市場環境中發展。

  “去剛兌化”的監管要求自去年就已經在大型銀行、基金行業開始執行,漸漸成為投資理財甚至整個金融市場的默認邏輯,近日,人人貸、搜易貸、宜人貸等頭部網貸中國平臺紛紛宣布取消風險保障金制度,正是對這一監管要求作出的積極回應,這也第一次讓網貸中國用戶不得不正視“投資有風險”這句話的真正含義。

網貸中國
 

  從監管的角度來看,整個金融市場內的剛性兌付不但抬高了無風險收益率水平,不利于資金在金融市場內的商業化配置,更重要的是,承諾剛兌會使得風險在金融體系累積,給金融安全造成隱患。

  具體到網貸中國平臺,《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》明確指出,風險備付金這一經營模式與網貸中國機構的信息中介定位不符合,應當禁止。日積月累,平臺自身的系統性風險就會不斷累積,投資人卻沉迷在剛兌的安全幻境中。所以,打破剛兌,無論是對于投資人還是對于平臺來說,都勢在必行。

  風險備付金也并非是網貸中國行業中絕對的安全保障,在網貸“繁榮期”,剛兌只是平臺吸引用戶的手段,也并非十足的安全,試想,出現大規模逾期后,平臺再承諾剛兌都無法解決資金鏈斷裂的問題,最終面臨清盤。

  一個金融平臺最為本質的保障是優秀的風控體系。在取消保障金制度之后,真正的實力比拼才拉開序幕。

  硝煙后,網貸中國行業步入正軌

  每一次格局的重塑,都意味著新機會的降臨,對于網貸中國行業而言,新監管格局確立之后,什么樣的平臺將迎來嶄新的發展機會呢?

  從企業類型來看,現有頭部平臺將迎來更大發展,馬太效應愈加明顯,強者愈強。
 

網貸中國
 

  根據《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》,對于積極配合整改驗收工作但最終沒有通過的機構,或引導其逐步清退業務、退出市場,或整合相關部門及資源,采取市場化方式,進行并購重組。

  可以看出監管部門對于行業的并購重組是持鼓勵和支持的態度。對于大平臺來說,通過并購整合可獲取更多的業務場景,拓寬資產端,進一步鞏固平臺在資產生產上的業務能力,在未來發展中取得先機優勢。而對于可能無法通過備案的中小平臺,合并重組無疑也是在這種強競爭格局下生存下來的另一種方式,預計未來一年內,行業的并購重組將明顯加速。

  不難預測,人氣高漲的上市系頭部平臺,比如:搜易貸、國資系平臺,以開鑫金服為代表、銀行系平臺陸金服等都將是強監管格局下的獲益者。

  從平臺優勢來看,創新科技主導型平臺將更具優勢

  “合規”是未來互聯網金融發展的硬要求,但無論是銀行存管的實現,還是信批系統的對接等幾乎所有合規化建設都需要付出不菲的成本,而這一成本的對沖,有賴于技術創新帶來的成本下降。因此,未來科技創新能力越強的平臺,就具備越大的勝算。

  除了成本優勢,創新科技主導型平臺也更容易拓寬企業盈利渠道,例如通過向小微企業與傳統金融機構進行雙向技術輸出獲利。2017年最為典型的表現就是,工行、農行、中行、建行四家大型銀行先后宣布與互聯網巨頭開展合作,從對弈到融合,傳統銀行與互聯網金融關系的改變只用了短短幾年時間。

  2017年上海朗迪峰會期間,搜狐旗下金融科技集團狐貍金服創始人兼CEO何捷指出,“向產業和傳統金融機構雙向科技賦能將成為金融科技未來發展趨勢。”
 

網貸中國

 

  何捷指出,一方面,金融科技公司要基于產業提供普惠金融服務并向客戶進行科技輸出,例如,狐貍金服包括搜易貸在內的各業務條線,已經在為行業里的小微企業客戶提供科技解決方案,在提升產業效率的同時,利用科技轉化為數據價值,進而更好的提供金融服務,通過這種科技賦能還能夠與客戶形成更為緊密的合作關系,提升客戶粘性;另一方面,金融科技公司向傳統金融機構進行技術與產品輸出,提升整個金融行業的運營效率。

  從業務方面來看,能夠為小微企業提供普惠金融服務助力實體經濟發展的企業將獲得更大市場。

  網貸中國隨著互聯網金融的蓬勃發展,小微企業與個人信貸資金需求缺口在減小,但距離充分滿足其資金借貸需求還相距甚遠。如何通過科技手段,降低金融服務門檻、提升服務效率即是互聯網金融的使命所在。監管也在引導互聯網金融回歸小額、分散、普惠的初心,使之成為傳統金融的有力補充。大數據、云計算乃至區塊鏈等技術的應用,也有助于提升其服務實體經濟的能力。

  搜易貸圍繞小微企業主和優質白領,幫助其解決經營周轉和消費金融需求,旨在促進小微經濟發展,拉動消費,助力實體經濟。為了提高效率,搜易貸發揮互聯網公司優勢,實現了線上獲客、在線申請、快速審批,全面打通了信息流。用戶可以通過智能手機實現遠程身份驗證與電子簽名驗證,隨時隨地申請借款和還款,隨時查詢借款相關信息。狐貍金服通過機器算法模擬人工經驗判斷,使用人工智能自動配置工作流程,提高風控效率,實現快速授信和審批。流程線上化、數據化、自動化的借貸保證了手續簡便、放款迅速的用戶體驗,解決了小微企業融資難的困境。
 

網貸中國
 

  不難看出網貸中國,合規化、創新性、科技力將成為互金企業在行業新階段的取勝三板斧,真正實力的比拼在2018年拉開序幕。

掃一掃“現金萬家P2P投資理財網”,微信貸款秒到賬!

點擊菜單“在線秒批”,三步即可快速完成貸款,選擇多、到賬快、額度高、手續簡便。
微信公眾號:現金萬家管家(haha123456)
【原創聲明】凡注明“來源:現金萬家P2P投資理財網”的文章,系本站原創,任何單位或個人未經本站書面授權不得轉載、鏈接、轉貼或以其他方式復制發表。否則,本站將依法追究其法律責任。
理財有風險,投資需謹慎
風險提示:現金萬家P2P投資理財網作為理財產品門戶進行信息發布,不對任何投資人及/或任何交易提供任何擔保,無論是明示、默示或法定的。現金萬家P2P投資理財網提供的各種信息及資料(包括但不限于文字、數據、圖表及超鏈接)僅供參考(如:歷史或預期收益不代表實際收益),不作為任何法律文件,亦不構成任何邀約、投資建議或承諾,投資人應依其獨立判斷做出決策。投資人據此進行投資交易而產生的風險等后果請自行承擔,現金萬家P2P投資理財網不承擔任何責任。
  • 服務支持
  • 商務合作熱線:
    000-000-0000
  • 微信公眾號
  • 新浪微博
現金萬家P2P投資理財網?版權所有???2014-2017??粵ICP備8914516號?? Power by DedeCms??
最新中马堂六肖中特